Mihin rahan pitäisi riittää?

Yksinkertainen vinkki on mitoittaa menonsa tulojensa mukaiseksi. Mutta se on helpommin sanottu kuin tehty.

Suomessa eläminen on kallista. Tämä mieltä lienevät lähes kaikki tulotasoon katsomatta. Nykyinen maailmantilanne ei ainakaan ole helpottanut olosuhteita – peruselämiseen tarvittavien asioiden hinta vie yhä suuremman loven itse kunkin kukkarosta.

– Elämisen kalleus Suomessa riippuu toki vertailumaasta. Suomessa elämisen hinta ei vaihtele paljoa alueittain, paitsi asumisen osalta, kertoo taloustieteen professori Panu Kalmi.

Image

Kuinka paljon rahaa on riittävästi rahaa?

Jos tarkastellaan asiaa Vaasan kokoisen ja kaltaisen kaupungin näkökulmasta, täällä hyvätuloiseksi luokiteltava tienaa noin 4000–5000 euroa kuukaudessa bruttona, eli ennen palkasta tehtäviä vähennyksiä. Hyvätuloisen summaa perustellaan muun muassa niin, että sillä voi elää merkityksellistä elämää, harrastaa ja asua itselleen mieluisassa ympäristössä.

Pienituloiseksi puolestaan määritellään henkilö, jolla ei ole säännöllisiä tuloja ja joka elää tulonsiirtojen varassa.

Oman talouden budjetoinnissa puhutaan ”kohtuullisesta minimistä”. Se tarkoittaa rahamäärää, jolla tulee toimeen, maksaa asumisen ja laskut ja voi osallistua yhteiskunnalliseen toimintaan.

Asuminen vie leijonanosan

Kun puhutaan elämisen kuluista Suomessa, niin suurin menoerä useimpien kotitalouksien kukkaroissa on asuminen. Viitebudjeteissa eli kulutuksen esimerkkilaskelmissa siihen menee noin puolet ihmisen tuloista, ja keskimäärin kotitaloudet kuluttavat lähes kolmanneksen asumiseen.

Oma asunto lienee keskivertosuomalaisen suurin ostos hänen elämänsä aikana. Tosin omaan asuntoon säästäminen voi olla vaikeaa, jos suuri osa tuloista menee sen hetkisiin asumiskuluihin.

Vuokra-asuminen on Suomessa OECD-mittauksen perusteella Euroopan kalleinta. Erityisesti pääkaupunkiseudulla vuokrat ovat korkeita, ja kaupungin edullisiin vuokra-asuntoihin on niin kova tunku, etteivät läheskään kaikki halukkaat pääse niihin asumaan.

Asunnon hankinnan lisäksi myös muut kulut vaikuttavat siihen, millaiset kustannukset asumismenoista syntyvät. Vaikka asumismuodolla ja asunnon sijainnilla voi vaikuttaa asunnon hintaan jotenkin, perustoiminnot ovat kaikille saman hintaisia.

– Suomessa asuntojen hinnat vaihtelevat paikkakunnan sijainnista riippuen. Sen sijaan taas asumisen kustannukset yleensä, kuten vesi ja sähkö ovat suhteellisen samaa luokkaa ympäri maata.

Yhtä oikeaa vastausta ei ole – vaikka asumiskustannuksista säästäisi asumalla esimerkiksi syrjäseudulla, niin edessä voivat olla logistiset haasteet. Usein esimerkiksi oma auto on tällöin välttämättömyys. Tai ehkä kaksikin. Hankintakulujen lisäksi menoja kasvattavat autojen huollot ja polttoaine.

Image

Hyvä, paha lainaraha

Harvalla hyvätuloisellakaan on asuntomarkkinoille mennessä valmiina hihassa hintalapun suuruinen summa. Tilanne vaatii lainaa. Ja sitä saa ja uskaltaa ottaa, mikäli oma maksukyky sen takaisinmaksuun on kunnossa.

Lainaa otetaan elämän suuriin hankintoihin, kuten omaa asuntoa tai autoa varten.

– Esimerkiksi omaa asuntoa ostaessa pitää olla säästettynä tietty summa. Siihen säästämisellä voi osoittaa lainanantajalle omaa maksukykyään.

Sen sijaan ylivelkaantuminen on vaarallista – etenkin pienituloiselle, jolle maksukyvyn kanssa voi tulla haasteita. Kalmi kertoo, että usein velkaongelmat ovat saaneet alkunsa jostain hyvin pienistä ostoksista ja niitä on rahoitettu kulutusluotoilla.

Kulutusluottoja itsessään ei tarvitse säikähtää. Käsite kattaa alleen niin sanotusti hyviä ja huonoja luottoja. Niistä jälkimmäiset tarkoittavat esimerkiksi vakuudettomia luottoja eli niin sanottuja pikavippejä, joiden korot ja muut kulut ovat suhteettoman korkeat.

– Kulutusluottojen saaminen on vaikeampaa kuin ennen. Pieniä luottoja ei enää juuri oteta, vaan nyt otetaan kerralla suurempia, esimerkiksi 2000 euroa.

Myös hyvätuloinen voi ajautua velka-ahdinkoon.

– Suomessa on omanlainen köyhyyden muoto, jossa taloudellinen tilanne voi näyttää hyvältä ulospäin. On esimerkiksi autot, asunnot ja vuosittaiset ulkomaanmatkat, mutta käytännössä rahaa ei jää elämiseen. Talous saattaa jopa kallistua velkaantumisen puolelle.

Näissä tilanteissa ihmisellä voi esimerkiksi olla ylimitoitettu asuntolaina ja kenties vielä hintava autolaina. Ja kun elämästä ei ikinä tiedä. Avioero, yritystoiminnan vaikeudet tai sairastuminen voivat suistaa talouden raiteiltaan.

Kalmi on tutkinut nuorten talousosaamista ja edistänyt työtä, jossa nuorten oman talouden hallinnan harjoittelu tulee osaksi jo alakoulun opetusta.

– Pitkälti vielä opit rahankäyttöön saadaan kotoa – niin hyvässä kuin pahassa. Onneksi taloudenhallintaa voi myös opetella itse. Suomessa onkin talousosaamisen kansallinen strategia, jonka mukaan suomalaisten taloudenhallinnan tulisi olla maailman parasta vuoteen 2030 mennessä.

Hintojen nousu

Yleinen hintojen nousu on nyt herättänyt niitäkin, joiden ei ole aiemmin tarvinnut tarkastella kulutustaan. Mitä isomman osan tuloista peruselinkustannukset vievät, sitä vähemmän ihmisillä on käyttää rahaa muuhun kuluttamiseen.

– Tulot määrittelevät kulutusta, ja ensimmäinen vinkki oman talouden hallintaan olisikin sovittaa menot tulojen mukaisiksi.

Omaa talouttaan kannattaa seurata. Sen voi tehdä kirjaamalla muutaman viikon ajan ylös kaikki tulot ja menot. Listasta voi paljastua yllättäviä menoeriä. Kun tulot ja menot on selvitetty, voi laatia itselleen kuukausibudjetin. Siihen listataan olennaisimmat menot, kuten asumisen kustannukset, ruoka ja harrastukset.

Kalmi muistuttaa, että olisi hyvä pitää muutaman tuhannen euron puskurirahastoa akuuttia tilannetta varten.

Puskurirahastolla tarkoitetaan rahaa, joka on tarpeen tullen helposti saatavissa käyttöön, eli se on esimerkiksi tavallisella käyttötilillä. Sanotaan, että tilillä olevan puskurirahaston sopisi vastata noin kahden kuukauden palkkaa.